Ile odkładać na emeryturę, aby nie pracować już w wieku 30, 40 albo 50 lat?

Zastanawiasz się, ile lat pracy dzieli Cię od emerytury? Może 15, 20, 30, a nawet 40 lat? Ale czy wiesz, jak zacząć oszczędzać już teraz, aby móc wcześniej zakończyć pracę i cieszyć się pełnią życia? Co jeśli powiedziałbym Ci, że odpowiednia strategia oszczędzania może znacząco przyspieszyć ten proces?

W tym artykule przedstawię Ci różne strategie oszczędzania na emeryturę w kontekście różnych etapów życia. Nie tylko dowiesz się, jakie są zalecane kwoty do odkładania w zależności od wieku, ale również jak możesz zwiększyć swoje szanse na wcześniejszą rezygnację z pracy.

Jeśli jesteś tu, bo chcesz zrozumieć, jak zabezpieczyć swoją przyszłość i cieszyć się pełnią życia bez ciągłego martwienia się o finanse, to właśnie znalazłeś idealne miejsce. Ten artykuł dostarczy Ci konkretnych narzędzi i wskazówek, które pomogą Ci zdecydować, jak i ile oszczędzać na emeryturę.

Czy warto odkładać na emeryturę?

Nie warto. Chwytaj dzień, żyj chwilą, nie martw się, co będzie potem… Oczywiście można mieć takie podejście, ale kiedy nadejdzie TO POTEM, możemy się mocno zdziwić. Dlatego zaczniemy ten akapit jeszcze raz.

Oczywiście, że warto! Nieważne, czy chcesz przejść na emerturę za 10, czy za 40 lat. A skoro jesteś na tym blogu i szukasz wiedzy o finansach, to myślę, że chcesz osiągnąć wolność finansową jak najszybciej!

Jak miałam trochę ponad 20 lat, to raczej przeważało u mnie podejście z początku akapitu. Miałam oszczędności, ale nie były to pieniądze przeznaczone stricte na emeryturę.

Z biegiem lat świadomość tego, że kariera sportowa nie trwa wiecznie, zaczęła coraz mocniej wybrzmiewać w mojej głowie. Dlatego wzięłam sprawy w swoje ręce i zaczęłam planować oszczędzanie oraz liczenie, ile tak naprawdę potrzebuję środków, aby bezstresowo odejść z pracy i żyć z oszczędności.

A czy Ty już wiesz, ile?

Wysokość świadczenia emerytalnego z ZUS

Osobiście dążę do tego, aby nie przechodzić na emeryturę w wieku 60 lat i następnie utrzymywać się tylko z pieniędzy, które będę otrzymywać z Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, czyli z ZUS.

Orientacyjną wysokość swojego świadczenia emerytalnego można obliczyć przy pomocy Kalkulatora Emerytalnego ze strony ZUS. Wypełniłam ten formularz, zakładając, dość mało optymistycznie, że do 60. roku życia będę zarabiać stałą kwotę 7000 złotych brutto. Wyniki możesz zobaczyć poniżej.

Żeby była jasność. W Twoim przypadku może być zupełnie inaczej, w zależności od tego, ile lat przepracowałeś czy przepracowałaś, oraz jakie było, jest i będzie Twoje wynagrodzenie w przyszłości.

Zgodnie z wyliczeniami w kalkulatorze emerytalnym prognozowana wysokość mojego świadczenia emerytalnego wynosi 2840 złotych i 87 groszy brutto. Za 30 lat, biorąc pod uwagę średnioroczną inflację na poziomie 2,5% (optymistycznie, ale taki jest cel NBP), te 2800 złotych będzie warte jakieś 1220 zł. Szału nie ma, ale lepszy rydz niż nic.

Koniec końców, moim celem jest przejście na emeryturę dużo wcześniej i z pewnym kapitałem, dla którego emerytura z ZUSu będzie tylko fajnym dodatkiem. Idźmy więc dalej.

Ruch FIRE a wcześniejsza emerytura

FIRE to skrót od Financial Independence, Retire Early, czyli niezależność finansowa, wcześniejsza emerytura. Ruch FIRE to nie jest żadna organizacja czy zrzeszenie, a raczej pomysł, aby tak ogarnąć swoje finanse i planować oszczędzanie, aby móc przejść na emeryturę wybraną liczbę lat wcześniej.

W myśl tej idei niezależność finansową osiąga się poprzez powiększanie oszczędności w latach pracy i akumulowanie kapitału, aby wcześniej zrezygnować z pracy i cieszyć się życiem.

Koncepcja FIRE jak najbardziej wpisuje się w temat tego, ile odkładać na emeryturę. Kwota do osiągnięcia finansowej niezależności to przecież kwota, która pozwala na rezygnację z pracy i przejście na wcześniejszą emeryturę. A więc zabieramy się do liczenia.

Ile odkładać na emeryturę – kalkulacje oparte o procent oszczędności

Dosyć łatwo można sobie obliczyć, na ile lat emerytury wystarczy Ci oszczędności, jeśli wiesz, ile miesięcznie odkładasz.

Jeśli więc przez rok odkładasz 50% ze swojej wypłaty, to według tego wzoru pozwoli Ci to na przejście na emeryturę rok wcześniej:

Nieważne, ile zarabiasz, ważne ile odkładasz 🙂

Jeśli Twoja stopa oszczędności jest na stałym poziomie, w tabelce poniżej sprawdzisz w jakim wieku możesz przejść emeryturę.

Jeśli więc ja (32 lata) chcę przejść na emeryturę w wieku 55 lat, to powinnam odkładać 40% swoich zarobków.

Ale…

Zarządzanie oszczędnościami na emeryturę w myśl ruchu FIRE

Zwolennicy ruchu FIRE na celu mają nie tyle wcześniejszą emeryturę, a niezależność finansową. Dążą do zgromadzenia takiego kapitału lub aktywów, które pozwolą im na regularne i łatwe do przewidzenia wpływy.

Dlatego wcześniejsze obliczenia zapewnią Ci przejście na wcześniejszą emeryturę czy też niezależność finansową. ALE! Tylko jeśli będziesz odpowiednio i systematycznie inwestował lub inwestowała swoje oszczędności.

Wedługu zwolenników ruchu FIRE należy tak zarządzać pieniędzmi, aby ich wartość rosła w średniorocznie 4% ponad inflację. Aby to osiągnąć, inwestują regularnie inwestują swoje pieniądze w instrumenty, takie jak:

• ETFy
• Nieruchomości
• Akcje
• Obligacje

Zastosuje teraz spore uproszczenie. Jeśli uzbieram 2,5 mln złotych i trzymam zyski kapitałowe na poziomie 4%, to co roku mogę wypłacać sobie 100 tysięcy zł emerytury. To jakieś 8 300 złotych miesięcznie. Przez całe swoje życie zawodowe do ZUS oddam prawie 1,5 mln złotych w składkach emerytalno-rentowych. Gdybym miała do nich dostęp, przejście na emeryturę przyszłoby jeszcze szybciej…

Podsumowanie koncepcji FIRE

Idea ruchu FIRE jest jasna. Osiągnięcie finansowej niezależności i wcześniejszej emerytury poprzez konsekwentne oszczędzanie, inwestowanie i ograniczanie wydatków. Ten pomysł, jak najbardziej mi się nie podoba.

Niestety założenia tego modelu są dosyć trudne do osiągnięcia. Poczynając od wysokiej stopy oszczędności lub po prostu sporych zarobków, po wysoki poziom zysków kapitałowych.

Nawet w przypadku długoterminowego inwestowania uzyskanie rocznych zysków kapitałowych na poziomie 4% powyżej inflacji, jest niezwykle trudne.

Ustalając średnioroczne zyski na poziomie 4% korzystano z danych historycznych, które obecnie mogą, ale wcale nie muszą się powtórzyć. Dużo bezpieczniej jest założyć niższy wskaźnik, na przykład zyski na poziomie 2,5%. A to oznacza, że zgromadzony kapitał powinien być odpowiednio większy.

Jak obliczyć, ile odkładać na emeryturę?

Niekażdy potrafi tak zarządzać pieniędzmi, żeby wyciskać co roku 4% zysku. Ale spokojnie, jeśli będziesz nadal śledzić naszego bloga, to poznasz podstawy inwestowania, które będą solidnym fundamentem do osiągania takich zysków 🙂

W każdym razie, wysokość kapitału potrzebnego do przejścia na emeryturę można oszacować poprzez pomnożenie liczby lat na emeryturze przez wysokość rocznych wydatków.

LICZBA LAT NA EMERYTURZE x ROCZNE KOSZTY ŻYCIA = KWOTA POTRZEBNA DO PRZEJŚCIA NA EMERYTURĘ

W ten sposób, jeśli chcę żyć z mojej własnej emerytury przez 25 lat, no to muszę uzbierać 25-krotność rocznych kosztów.

Jeśli więc wydaję 100 tysięcy złotych rocznie, to muszę uzbierać 2,5 mln złotych.

Ale.. jeśli jednak osiągnę rewelacyjne wyniki zdrowotne i przebije swój cel, jeśli chodzi o liczbę lat do przeżycia na emeryturze? Wówczas pozostaje mi tylko emerytura państwowa.

Magia procenta składanego

– Największym wynalazkiem ludzkości jest procent składany. – Albert Einstein

Dlatego zachęcam do lokowania swoich oszczędności w instrumentach, które zapewniają jakiekolwiek odsestki. Odkładanie 10 tysięcy złotych rocznie przez 20 lat pozwala uzbierać kapitał o wartości końcowej 200 000 złotych.

Jeśli jednak te 10 tysięcy złotych będzie się wrzucać na lokatę choćby 2,5%, a zyski kapitałowe reinwestować co roku nadal w lokaty, to po 20 latach uzbiera się prawie 262 tysiące złotych. Jest różnica, prawda?

– Zacznij wcześnie. Ja zacząłem budować tę małą kulę śnieżną na szczycie bardzo wysokiego wzgórza. Aby to wzgórze było jak największe, trzeba zacząć albo bardzo młodo, albo dożyć bardzo późnej starości – to rada od Warrena Buffetta, najwybitniejszego inwestora w historii.

Dokładnie tak. Magiczny efekt procenta składanego jest tym mocniejszy, im dłuższy jest czas oszczędzania i reinwestowania zysków kapitałowych.

Ile odkładać na emeryturę na IKE i IKZE?

O IKE czy IKZE już pisałam, właśnie w kwestii emerytury. Ale dla przypomnienia. Oszczędzanie w ramach IKE i IKZE chroni Cię przed zapłaceniem podatku Belki w wysokości 19% od zysków kapitałowych.

W powyższym przykładzie, gdzie korzystamy z magii procenta składanego, zysk wynosi prawie 62 tysiące złotych. Jeśli te pieniądze były inwestowane czy oszczędzane w ramach IKE czy IKZE, to ta kwota pozostaje bez zmian. W innym wypadku od tej kwoty trzeba zapłacić podatek 18% z 62 tysięcy, czyli ponad 11 tysięcy złotych.

Dlatego jeśli myślisz o oszczędzaniu na emeryturę, to warto z tych kont skorzystać.

Limit wpłat na IKE w 2023 roku wynosi 20 805 zł, a na IKZE – 8 322 zł.

Mocno zachęcam do otwarcia IKE i IKZE i dokonywania systematycznie wpłat na swoje konta i zasilanie ich pod korek. Tym bardziej, że wiele kont maklerskich ma w swojej ofercie rachunki IKE i IKZE, co oznacza, że możesz inwestować niemal w dowolne instrumenty: akcje, obligacje, dywidendy i cieszyć się nieopodatkowanym zyskiem.

Są pewne warunki, które musisz spełnić, ale o nich pisałam już w artykule: IKE czy IKZE – co wybrać?

Podsumowanie

Jak widzisz dosyć ciężko jest precyzyjnie ocenić, ile odkładać na emeryturę, aby wystarczyło na resztę życia. Osobiście dążę do gromadzenia i inwestowania swojego kapitału w dogodony dla mnie sposób. Co to oznacza?

Przede wszystkim posiadam poduszkę finansową, którą mam ulokowaną w całości w obligacjach skarbowych. Miesięczne nadwyżki gromadzę i inwestuje w różne aktywa zgodnie ze swoim poziomem akceptacji ryzyka.

Druga sprawa, że środki na emeryturę pakuję sobie w IKE i IKZE, dzięki czemu w przypadku wypłaty tych środków po 60. roku życia nie będę musiała płacić podatku Belki od zysków kapitałowych.

I po trzecie, cały czas dbam o to, aby rozwijać swoje umiejętności, aby zwiększać swoje zarobki i odkładać jak najwięcej procent ze swojej wypłaty.

To moja ścieżka dążenia do niezależności finansowej, która umożliwi mi przejście na wcześniejszą emeryturę i uwolni mnóstwo czasu na spełnianie marzeń, czy poświęcanie się innym aktywnościom niż praca.

Daj znać, jaki Ty masz pomysł na emeryturę, a może sportową emeryturę. Jestem ciekawa, jak to wygląda z Twojego punktu widzenia 🙂

______________________________________

Wpisy, które mogą Cię również zainteresować:

• 7 celów finansowych, które każdy powinien mieć
• Ranking lokat bankowych lipiec 2023
• Kalkulator lokaty bankowej – oblicz, ile zyskasz na lokacie!
• Kryptowaluty – jak zacząć inwestować?
• Książki o finansach, które musisz przeczytać, aby dobrze obchodzić się z pieniędzmi
• Praca online: 11 najlepszych ofert pracy zdalnej dla sportowców