Posłuchaj tego artykułuCzy kiedykolwiek zastanawiałeś się, jak zabezpieczyć swoją przyszłość finansową, zwłaszcza gdy obecne prognozy sugerują, że państwowa emerytura pokryje tylko ćwiartkę Twoich obecnych zarobków? Może już teraz jesteś w stanie odkładać znaczną część swojej wypłaty, ale co jeśli nie? Czy istnieje inny sposób na zabezpieczenie swojej emerytury?
W tym artykule przedstawię Ci PPK (Pracownicze Plany Kapitałowe) jako alternatywę, która nie tylko pomaga zabezpieczyć Twoją przyszłość, ale również oferuje wsparcie ze strony pracodawcy i państwa. Nie tylko dowiesz się, jak działa PPK, ale również jak możesz z niego skorzystać, aby zwiększyć swoje oszczędności na emeryturę.
Jeśli jesteś tu, bo chcesz znaleźć efektywny sposób na pomnożenie swoich oszczędności i zabezpieczenie przyszłej emerytury, to właśnie znalazłeś idealne miejsce. Ten artykuł dostarczy Ci konkretnych narzędzi i wskazówek, które pomogą Ci zrozumieć, czy PPK jest dla Ciebie odpowiednim rozwiązaniem.
Czym jest PPK?
Pracownicze Plany Kapitałowe (PPK) to program oszczędnościowy, który został wprowadzony w Polsce w 2019 roku. Program ten ma na celu zachęcanie Polaków do oszczędzania na emeryturę. Celem PPK jest również zmniejszenie ubóstwa osób starszych oraz zwiększenie bezpieczeństwa finansowego w podeszłym wieku. Można powiedzieć, że PPK to taka Twoja kolejna skarbonka, do której co miesiąc będziesz wrzucał/a określony procent swojej pensji (dzieje się to automatycznie). Niesamowitym atutem Twojej skarbonki PPK jest to, że określoną kwotę dorzucają tam jeszcze pracodawca oraz Państwo.
Dlaczego warto wiedzieć co to PPK?
Warto wiedzieć o PPK, ponieważ to program, który pozwoli nam na oszczędzanie na przyszłość, a także na zyskiwanie korzyści finansowych. Dzięki temu, gdy osiągniemy wiek emerytalny, będziemy mieli pewne środki finansowe, na które będziemy mogli polegać. Przystąpienie do PPK to dobry sposób na oszczędzanie na emeryturę.
Wpłaty do PPK
Jak już wspomniałam wpłaty do PPK dokonuje zarówno pracownik, jak i pracodawca, a swoją część dorzuca także Państwo.
Składka pracownika
Podczas wypełniania deklaracji o dołączenie do Pracowniczych Planów Kapitałowych masz do wyboru, jaki procent swojego wynagrodzenia brutto przeznaczysz do wpłacenie do skarbonki PPK. Wpłata podstawowa, a zarazem obowiązkowa, to 2%. Jeśli więc zarabiasz 4000 zł brutto to co miesiąc do Twojej skarbonki będzie odprowadzane 80 zł. Możesz zwiększyć swój wkład, ale nie maksymalnie do 4% wynagrodzenia.
Składka pracodawcy
Wpłata podstawowa finansowana przez pracodawcy wynosi minimum 1,5%. Czyli w przypadku wynagrodzenia 4000 zł brutto, otrzymujesz od pracodawcy do swojej skarbonki 60 zł pomniejszone o podatek 18%, czyli w sumie: 49,2 zł. Pracodawca może się zgodzić na wpłatę dodatkową w wysokości nawet 2,5%, ale w sumie nie może ona przekroczyć 4%.
Dopłata od Państwa
Do skarbonki PPK wpada także jednorazowa wpłata powitalna od Państwa w wysokości 250 zł i otrzymuje ją każdy, kto jest uczestnikiem Pracowniczych Planów Kapitałowych przez minimum 3 pełne miesiące i przez tyle samo miesięcy dokonywał wpłat.
Oprócz wpłaty powitalnej Państwo zapewnia jeszcze dopłatę roczną w wysokości 240 zł dla osób, które w danym roku zgromadziły w skarbonce PPK przynajmniej 3,5% 6-krotności minimalnego wynagrodzenia obowiązującego w roku (w 2023 roku będzie to ok. 700 zł). Co oznacza, że przy wynagrodzeniu 4000 zł, otrzymasz dopłatę roczną, jeśli będziesz uczestnikiem PPK, który dokonuje wpłat przez 9-10 miesięcy w danym roku.
| Kto wpłaca? | Wpłata podstawa (obowiązkowa) | Wpłata dodatkowa | Wpłata maksymalna |
|---|---|---|---|
| Pracownik | 2% wynagrodzenia | do 2% wynagrodzenia | 4% wynagrodzenia |
| Pracodawca | 1,5% wynagrodzenia | do 2% wynagrodzenia | 4% wynagrodzenia |
| Łączna maksymalna wpłata | 8% wynagrodzenia |
Podsumowanie dla wynagrodzenia 4000 zł brutto
Ile w takim razie zgromadzisz w swojej skarbonce PPK po pierwszym roku oszczędzania przy zarobkach 4000 zł brutto?
80 zł x 12 (Twój wkład) + 49,2 zł x 12 (składka pracodawcy) + 250 zł (wpłata powitalna) = 1800,4 zł
Nie robi to na Tobie wrażenia? Myślisz sobie, co to jest 1800,4 zł…. No to popatrz!
Spójrz na to z perspektywy inwestora. Pomijamy na razie fakt, że pieniądze wpłacane na PPK są inwestowane w fundusze. Wpłacamy rocznie 960 zł (80 zł x 12 miesięcy), a na koniec roku mamy 1800,4 zł. Stopa zwrotu, czyli stosunek wartości końcowej inwestycji do naszego nakładu finansowego, w tym wypadku wynosi ponad 87%!
I teraz sobie porównaj, najlepsze obecnie lokaty gwarantują stopę zwrotu na poziomie 8%, zwrot inwestycji w nieruchomość pod wynajem to teraz nie więcej niż 6% (kwiecień 2023), najpopularniejszy na świecie indeks giełdowy S&P 500 w 2022 roku zaliczył ok. 14% spadek. Oszczędzanie z PPK to naprawdę dobry interes.
Czy PPK jest bezpieczne?
Środki zgromadzone na rachunku PPK są prywatną własnością uczestnika PPK i podlegają dziedziczeniu. Możesz dokonać zwrotu środków zgromadzonych na rachunku PPK bez podawania przyczyny. Kapitał zebrany w ramach PPK jest inwestowany w fundusze inwestycyjne. W zależności od wybranej instytucji finansowej, do której przystąpi pracownik, fundusze mogą mieć różny profil ryzyka i różne rodzaje aktywów, w które inwestują. Pracownicy, którzy nie chcą samodzielnie dokonywać wyboru funduszu, mogą skorzystać z tzw. funduszu domyślnego, który jest wskazywany przez instytucję finansową. Fundusz domyślny powinien charakteryzować się umiarkowanym poziomem ryzyka inwestycyjnego.
Kiedy najlepiej zacząć gromadzenie środków na rachunku PPK?
Odpowiedź jest jedna – im wcześniej, tym lepiej.
Poznajcie Marcina – młodego i ambitnego koszykarza, który właśnie zaczyna swoją karierę zawodową. Marcin jest jednym z najlepszych zawodników w swoim klubie i ma wiele szans na to, by osiągnąć sukcesy w przyszłości. Mimo że ma dopiero 20 lat, Marcin już teraz myśli o swojej przyszłości.
Zdaje sobie sprawę z tego, że kariera zawodowa koszykarza jest krótka i nie ma pewności co do tego, ile czasu będzie mógł grać na najwyższym poziomie. Dlatego też, chce już teraz zacząć oszczędzać na swoją emeryturę. Marcin wie, że musi zacząć inwestować swoje pieniądze w sposób inteligentny, aby w przyszłości nie mieć problemów finansowych.
Młody koszykarz zarabia obecnie 4000 zł brutto miesięcznie, co jak na początek kariery, jest dość dobrym wynikiem. Marcin jest ambitny i wie, że w przyszłości może zarabiać więcej, jednakże dla uproszczenia przyjmiemy, że jego pensja pozostanie na stałym poziomie aż do momentu osiągnięcia wieku emerytalnego.
Marcin zaczyna regularnie wpłacać pieniądze na swoje konto PPK w wysokości 2% wysokości wynagrodzenia, co pozwala mu oszczędzać na przyszłość. Chłopak zdaje sobie sprawę z tego, że oszczędzanie pieniędzy na emeryturę to długoterminowy proces, dlatego też jest zadowolony, że zaczął wcześnie i może mieć pewność, że będzie miał stabilną sytuację finansową po zakończeniu kariery zawodowej.
Symulacja wzrostu środków w PPK
Do emerytury pozostało mu 45 lat, co jest równoznaczne z tym, że suma jego składek do skarbonki PPK w momencie, gdy osiągnie wiek emerytalny, wyniesie: 43 200 zł. Suma składek wpłacanych przez pracodawcę wyniesie: 26 568 zł. Z racji tego, że Marcin nie ominął żadnego miesiąca składkowego, to dostaje regularnie dopłaty roczne, z których po 45 latach uzbierało się około 10 810 zł. W sumie wpłacona kwota wynosi 80 572 zł.
Jednak w związku z tym, że pieniądze zgromadzone w PPK były od razu inwestowane w wybrany fundusz. Zakładając średnią roczną stopę zwrotu w wysokości bezpiecznych 4%, okaże się, że wartość oszczędności Marcina w wieku 65 lat wynosi 237 081,14 zł!
Marcin kontynuuje swoją karierę jako koszykarz, ale teraz z pewnością spokojniejszy, że już teraz dba o swoją przyszłość finansową. Dzięki PPK może spać spokojnie, wiedząc że jest na dobrej drodze, aby zapewnić sobie godną emeryturę, bez obaw o brak środków finansowych.
Kiedy możesz wypłacić środki z PPK?
Środki z PPK można wypłacić dopiero po osiągnięciu wieku emerytalnego, czyli 60. roku życia dla kobiet i 65. roku życia dla mężczyzn. Możliwe są również wypłaty z tytułu niezdolności do pracy, ciężkiej choroby, utraty pracy, nabycia pierwszego mieszkania lub spłaty kredytu hipotecznego. Wypłata może być dokonana jednorazowo lub w formie renty.
Wcześniejsza wypłata środków na wkład własny do mieszkania
Założeniem programu jest oczywiście oszczędzanie aż do osiągnięcia wieku emerytalnego. Jednak jest możliwość wcześniejszej wypłaty zgromadzonego kapitału. Jeżeli nie osiągnąłeś jeszcze 45 lat, to możesz wypłacić 100% zebranych środków i pokryć z nich wkład własny do kredytu hipotecznego. Jest jeden warunek: pieniądze przeznaczone na wkład własny trzeba w ciągu kolejnych 15 lat oddać. Spłacanie tego długu musi się zacząć najpóźniej 5 lat po wypłacie środków.
Wypłata pieniędzy na leczenie
Przepisy Pracowniczych Planów Kapitałowych dopuszczają wypłacenie 1/4 zgromadzonych środków (bez konieczności zwrotu) w przypadku ciężkiej choroby swojej, małżonka lub dziecka. Po te środki można także sięgnąć w przypadku utraty zdolności do pracy lub niepełnosprawności.
Zwyczajna wypłata z rachunku w każdym momencie
Środki ze skarbonki PPK możesz też w każdym wypłacić bez podawania przyczyny. Jest jednak haczyk, a w sumie 3 haczyki:
- musisz zapłacić podatek dochodowy od ewentualnego zysku
- dopłaty od Państwa przepadają
- 30% wpłat od pracodawcy zostaje przetransferowane na Twój rachunek ZUS
Czyli nasz koszykarz Marcin, nawet jeśli po roku oszczędzania zdecyduje się wypłacić środki, to suma wypłaty wyniesie:
960 zł + 70% x (49,2 zł x 12 miesięcy) = 1 373,28 zł
Wciąż wypłaci więcej niż wpłacił i to o około 43%!
Podsumowanie
Wprowadzenie Pracowniczych Planów Kapitałowych to ważna inicjatywa rządu, która ma pomóc Polakom w oszczędzaniu na emeryturę. Dzięki PPK pracownicy mają możliwość regularnego odkładania pieniędzy na specjalne konto, które w przyszłości przekształci się w dodatkowe świadczenie emerytalne.
Warto wiedzieć, że przystąpienie do PPK jest dobrowolne, ale pracodawca ma obowiązek oferować program swoim pracownikom. Składki są dzielone między pracownika a pracodawcę, a ich wysokość zależy od minimalnego wynagrodzenia oraz indywidualnych preferencji uczestnika programu.
Podsumowując, PPK jest ciekawą opcją oszczędzania na emeryturę, która może przynieść wiele korzyści i być fajnym dodatkiem do oszczędzania na emeryturę przy pomocy IKE czy IKZE.
